אובדן כושר עבודה פנסיה - לדעת את הזכויות שלכם

תארו לעצמכם מצב בו לאדם אין פוליסת אובדן כושר עבודה פנסיה והוא נקלע לתאונה, או חלילה עבר אירוע בריאותי חמור אשר מגביל את תפקודו, והוא לא יכול יותר להתפרנס? מה קורה אז. אולם אם יש לו פוליסת ביטוח מנהלים או קרן פנסיה הוא יכול להיות בטוח שאם וכאשר יאבד את כושר עבודתו, או לא יוכל לעסוק יותר במקצועו עקב מצבו הבריאותי הוא יקבל קצבה חודשית קבועה. כל הביטוחים הפנסיונים כוללים את רכיב הפיצוי בגין אובדן כושר עבודה, למען קופת גמל שאיננה כוללת רכיב זה. קרן פנסיה הנה בעלת מאפיינים מיוחדים אשר הפכו אותה לכלי הכי נפוץ כדי ליצור חיסכון שיספיק לחיות ברמה סבירה מאוד אחרי הפרישה מהעבודה. היא בעצם מהווה חיסכון לגמלאים ומשמשת אותם במקום אותה משכורת שהם הרוויחו כאשר עבדו. כאשר הם פורשים כאמור- הם מקבלים קצבה חודשית כמו שקיבלו כל חודש משכורת.

מדוע חשוב לעשות פוליסת אובדן כושר עבודה פנסיה?

כל אדם עובד, צריך לתכנן את עתידו גם אחרי הפרישה. מכיוון שביציאתו לגמלאות הוא לא יקבל יותר משכורת, הוא הרי צריך לחיות ממשהו והפתרון הוא להיות עמית של קרן פנסיה או ביטוח מנהלים כדי שיוכל לקבל קצבה אחרי יציאתו לפנסיה ואם חלילה ייקלע למצב בו לא יוכל יותר לעבוד, מובטחת לו קצבה חודשית בגין פוליסת אובדן כושר עבודה פנסיה. היום אין מצב שאנשים לא דאגו להיות עמיתים של קרן פנסיה או שיהיה להם ביטוח מנהלים לשנים שיגיעו והם כבר יהיו בגמלאות. אלה בדיוק השנים שהם לא צריכים לדאוג יותר לשום דבר, ובקצבה שיקבלו הם יוכלו לנצל את הזמן להנאתם. כמובן שכאשר מדובר בקצבה הניתנת למי שאיבד את כושר השתכרותו, על אחת כמה וכמה חשוב שתהיה לו פוליסה המכסה אובדן כושר עבודה. הרב אנשים שאין להם קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, עלולים למצוא את עצמם במצב של אובדן כושר עבודה וללא פרנסה ולהישען על הקצבאות של ביטוח לאומי.

מהו אובדן כושר השתכרות ?

נכות תפקודית, רפואית ואובדן כושר השתכרות שזורים זה בזה. הנכות הרפואית והתפקודית הם הגורמים של אובדן כושר עבודה פנסיה אם קיימת, כמובן יכולה לשפר את מצבו הכלכלי של הנפגע. כדי לקבוע מהו הנזק של אי כושר השתכרות של אדם יש להבין תחילה מהי הנכות שלו. אובדן כושר עבודה נועד בראש ובראשונה להוות כיסוי ביטוחי למקרה שאדם איבד את הכנסתו כתוצאה ממגבלה בריאותית חדשה שבגללה הוא איננו יכול יותר להמשיך ולעבוד במקצועו הקודם או בכלל. בדרך כלל מדובר בפוליסת ביטוח העומדת בפני עצמה כביטוח פרטי בחברות ביטוח או בפוליסה שכלולה בקרנות הפנסיה החדשות כמו פנסיית נכות.

מה ההבדל בין אי כושר פנסיוני או בביטוח פרטי?

יש הבדל בין פוליסת אובדן כושר במסגרת החיסכון הפנסיוני לבין פוליסת אובדן כושר פרטית. בביטוח פרטי כיסוי אובדן כושר עבודה שכל אדם יכול לעשות מול חברת ביטוח כמו שעושים ביטוח רכב או ביטוח בריאות. הפוליסה והפרמיה ישקפו את הכנסתו של המבוטח, עיסוקו והגדרתו המקצועית. בביטוח מנהלים כיסוי אובדן כושר עבודה משמש למעשה כביטחון פנסיוני שבעבר היווה חלופה לקרנות הפנסיה והציע ביטוחים שונים ובהם גם ביטוח אובדן כושר עבודה פנסיה בדומה לקרן פנסיה הכוללת פנסיית נכות, שאירים וזקנה. מאז שקרנות הפנסיה החדשות הן בבעלות בתי השקעות וחברות ביטוח, גדלה התחרות והכיסויים של קרן הפנסיה השתפרו והן כוללות היום כיסויים שונים לרבות אובדן כושר עבודה.

מהו הכיסוי הביטוי של אובדן כושר עבודה?

הכיסוי שניתן בגין אובדן כושר עבודה פנסיה הנו בשיעור של 75% מהשתכרותו כפי שמוגדר בפוליסה. במגזר הציבורי לרוב הכיסוי נמוך יותר כתוצאה מכך שהשכר מתפצל לקופת גמל ולקרן פנסיה ואם העובד לא דאג לכיסוי אובדן כושר גם בקופת הגמל שלו, הכיסוי שיקבל יהיה רק מהחלק של קרן הפנסיה. יש היום פוליסות חדשות של אובדן כושר עבודה המאפשרות הגדלת הכיסוי כל שנה בכ-15-20% ומהעמית נדרשת הצהרת בריאות חדשה. הכיסוי של קרן פנסיה לאובדן כושר נקרא "פנסיית נכות" וגם בו חלו שינויים במשך השנים ויש הבדל בין הכיסוי בקרנות החדשות והוותיקות.

ראו גם: קצבת נכות