אובדן כושר עבודה קרן פנסיה – לדאוג לעצמכם של העתיד?

משברים של אמצע החיים

בהווה, אנחנו מסתמכים על היכולות שלנו, וקשה לנו לדמיין את היום שבו אלה כבר לא ישרתו אותנו. אנחנו חיים בתחושה מתמדת ש"לנו זה לא יקרה". אלא שלכל אחד מאיתנו עלולים לקרות אירועים שונים שיפגעו בכושר ההשתכרות שלנו, באמצע החיים וללא התראה מוקדמת. לכולנו יש התחייבויות – שכר דירה או משכנתה, חשבונות ותשלומים שונים, נוסף על הצורך לדאוג לתנאים הבסיסיים שלנו ושל בני משפחתנו – ופגיעה פתאומית ביכולת העבודה שלנו עלולה להוביל למצבים לא פשוטים. בדיוק מהסיבה הזו קיים ביטוח אובדן כושר עבודה קרן פנסיה.

אובדן כושר עבודה קרן פנסיה – מה זה אומר?

ביטוח אובדן כושר עבודה קרן פנסיה הוא ביטוח אשר מאפשר קצבה חודשית במקרה שבו מצבו הבריאותי של אדם אינו מאפשר לו להמשיך לעבוד ולהשתכר באופן עצמאי. ביטוח זה מהווה את אחד הרכיבים של קרן הפנסיה או של ביטוח מנהלים, כך שניתן לבחור את שיעורו ביחס לחלקים אחרים של קרן הפנסיה – מרכיב החיסכון ומרכיב השאירים. יש לציין כי הרכיב אינו קשור לחיסכון שנצבר במסגרת קופות גמל. כמו כן, חשוב לדעת שקיימים הבדלים בהקשר זה בין הכיסוי שמעניקות קרנות הפנסיה לבין הכיסוי של ביטוח מנהלים.

מה כלול בביטוח? תרחישים אפשריים

בחלק מהמקרים אנשים עלולים לאבד את כושר עבודתם כתוצאה ממחלה קיימת, עמה הם התמודדו גם כאשר החלו להיות מבוטחים במסגרת הביטוח הפנסיוני. בקרנות פנסיה מקיפות הביטוח חל גם במקרים כאלה, אולם הוא נכנס לתוקף רק לאחר ותק של 5 שנים בקרן הפנסיה.

תרחיש אפשרי נוסף הוא כאשר אדם מאבד את כושר העבודה שלו במקצוע ספציפי בו הוא עוסק. האם הוא עדיין זכאי לביטוח אם הוא עדיין מסוגל לעסוק בתחומים אחרים המתאימים לכישורים שלו? באופן כללי, ביטוח אובדן כושר עבודה קרן פנסיה אינו חל במקרים כאלה. כלומר, המבוטח יהיה זכאי לקצבה רק במצב שבו הוא יאבד את כושר העבודה שלו באופן מוחלט. יחד עם זאת, ביטוח מנהלים בדרך כלל מזכה את המבוטח בקצבה גם אם איבד רק את כושר העבודה במקצועו הספציפי, אף אם יש באפשרותו עדיין לעסוק בתחומים אחרים.

מה לגבי ויתור על הביטוח?

שאלה נפוצה בנושא זה קשורה לאפשרות לוותר על הביטוח. האם הדבר אפשרי? ובכן, בקרנות פנסיה אין כלל אפשרות לוותר על הביטוח. לעומת זאת, אם אתם מבוטחים בביטוח מנהלים, יש לכם אפשרות לבחור במסלול שאינו כולל את הביטוח, אולם חשוב לדעת שבמקרה זה לא תהיו זכאים לקצבה כלל – לא מחברת הביטוח ולא מהמעסיק עצמו.

טיפים להמשך הדרך

ללא מעט אנשים אין כל ידע על קרן הפנסיה שלהם, קל וחומר על הרכיבים השונים מהם היא מורכבת. על אף שקל לדחות את העניין ואנו נוטים להתעלם ממנו בימים של שגרה מבורכת, בהם הכל תקין ופועל כהלכה, חשוב לבחון את הביטוח הפנסיוני ולדעת מה הוא כולל וממה הוא מורכב. לכל אדם שמורה הזכות לבחור במסלול פנסיה כראות עיניו, וכדאי לנצל זכות זו ולבצע החלטה מושכלת, שכן עשויה להיות לה השפעה משמעותית בהמשך חיינו. לנוכח ההבדלים שמנינו בין ביטוחים שונים, חשוב לבדוק אילו מסלולים קיימים וכמובן מה היקפו של הביטוח ומה הוא כולל. כמו כן, כדאי להתעניין בתחום, לרכוש ידע ואף להיעזר באנשי מקצוע שיסייעו לכם לקבל את ההחלטה הנכונה. בעת הצורך, בהחלט מומלץ להיוועץ בחברות למיצוי זכויות אשר יאפשרו לכם לוודא כי אתם מקבלים את כלל הזכויות להן אתם זכאים.

ראו גם: קצבת נכות